|
פוליסת ביטוח סיעוד
לפרטים נוספים על ביטוח סיעודי, אנא התקשרו אלינו לטלפון 1-599-500-005 או שתשאירו את פרטיכם בדף צור הקשר ונחזור אליכם מידית.
פוליסה המיועדת לאנשים שלא מסוגלים לתפקיד באופן עצמאי, היא מגדירה 6 פעולות עצמאות (ADL – Activity of Daily living): לאכול ולשתות, להתלבש, לעמוד וללכת, להתרחץ, לשלוט על הסוגרים (השישי בעז לא זוכר).
הפוליסה אומרת שאם לכל היותר אין לך את היכולת לבצע 3 פעולות אתה מוגדר כסיעודי.
הדברים הדרמטיים שקשורים בADL:
1. הגדרת הצורך – אחד הגורמים השכיחים היום לאדם להיות בלתי עצמאי הוא אלצהיימר. היום שליש מהאנשים שעונים להגדרת הסיעודי זה כתוצאה מזה ולא כתוצאה מבעיה רפואית גופנית.
היום לפי ההגדרות של הפיקוח על הביטוח – אלצהיימר (ודומיה) חייבת להיות חלק מהפוליסה. בעבר זה לא היה ככה. במצב של אלצהיימר, הסיכון הוא הרבה יותר גדול כי דווקא אנשים מבוגרים שחולים בזה עלולים להיוותר ללא טיפול ואז לחיות פחות שנים ובאיכות ירודה.
2. מה מבטיחה הפוליסה – הפוליסה מבטיחה פיצוי חודשי לתקופה מסוימת. שיטת הפיצוי השכיחה כשיצאו הפוליסות, הייתה שיטת השיפוי, דהיינו מי שעמד בהגדרות הפוליסה ונגרמו לו הוצאות חודשיות, היה צריך להביא קבלות (בד"כ יש אפוטרופוס בשלב הזה) והוא היה מקבל כסף מחברת הביטוח אם עמד בגבולות סכום הביטוח, כי כמובן אתה קונה סכום ביטוח. היתרון בה : מבטיח שמשלמים על הוצאות בפועל וזה גורם לכך שגם הביטוח יהיה זול בהקשר של זה שהוא מכסה את הסכומים שבפועל. החיסרון – הוא בטירדה. אנשים מרגישים בכך מעין השפלה וחוסר רצון להתעסק בזה. היא גם לא תופסת הוצאות לא ישירות; שיטה שנייה – שיטת הפיצוי – שבה קונים סכום ביטוח ואם האיש מגיע לסף של מקרה ביטוח, דהיינו יש לו נניח 3 ADL הוא מקבל את סכום הביטוח כל חודש. אנשים יותר אוהבים שיטה וזו והיא נוחה יותר לתפעול. החיסרון הוא שאין קשר בין רמת הטיפול שהאיש מקבל לבין ההוצאות בפועל.
3. משך התשלום – בפוליסה מוגדרת תקופת מקסימום בה משלמים כסף. הפוליסות הראשונות היו מוגבלות ל-36 חודשים. עם השנים, הרפואה התקדמה ואנשים היום חיים במצב הזה שנים (לעומת פעם, שהיה חודשים). הפוליסות בהתאם התארכו בהתחלה ל-5 שנים. היום רוב הפוליסות החדשות שנמכרות הן לכל החיים, כלומר ללא הגבלת זמן.
בד"כ יש תקופת המתנה – שאומרת שלא מקבלים את התשלום עד שעובר X זמן. בד"כ זה 60 ימים – זו צורה של השתתפות עצמית.
פרמיה בביטוח סיעודי –
גרף הסיכון בביטוח סיעודי – עד איזור גיל 60-65 הוא די שואף לאפס ובגיל 65-80 הוא שואף לאינסוף – כלומר בבת אחת הוא הופך להיות מאוד משמעותי, ואז יש בעיה עם הפרמיה שאפשר לשלמה ב-2 דרכים :
פרמיה משתנה – היתרון בפרמיה משתנה : זול הרבה מאוד שנים, ומשולם רק עבור הסיכון. החיסרון הוא שבגיל 65 – חייבים לעבור לפרמיה קבועה ואז מגיעים לפרמיה בגיל 65 שיכולה להיות 1500 ₪ לחודש בשביל כיסוי משמעותי – סכום שאינו סביר. כלומר נהנים בטווח הקצר ונפגעים בטווח הארוך.
פרמיה קבועה – זהו מנגנון ביניים. ניקח את גיל הכניסה וממנו עד 120 ניקח ממוצע ולפי זה תיקבע פרמיה קבועה לכל תקופת הביטוח. החיסרון העיקרי הוא שהרבה מאוד שנים משלמים סכומים עודפים כבירים על סיכון שאולי לא יתממש לעולם. אין פה מרכיב של חיסכון ואז ניקח למשל אדם בן 35 קנה את הביטוח ובגיל 62 מת מהתקף הביטוח – שילם פרמיות שנים רבות ולא "זכה" לסכום הביטוח.
קיים ערך סילוק – אומר שהאדם יכול ליהנות מהכיסוי בלי לשלם יותר פרמיה.
אם אדם הגיע לגיל 65, הוא יכול להגיד שהוא מפסיק לשלם פרמיה ויכול להיות לו ערך סילוק מעודפים שעומדים לזכותו, וכפונקציה של גיל הכניסה שלו לביטוח, הוא נהנה מ60%-70% מהכיסוי.
ערוצי הפצה
המוצר נמכר בשתי דרכים :
1. כפוליסות פרטיות (אישיות)
2. כפוליסות קבוצתיות
כל אחד מאיתנו מבוטח בפוליסה קבוצתית בקופת החולים. לקופות החולים כולן יש פוליסות קבוצתיות לסיעוד . זה מעין ביטוח הדדי בין הרבה אנשים.
שני כיסויים שלא נכללים בחוק בריאות הממלכתי : שיניים וסיעוד.
הפוליסה הקבוצתית שבקופת החולים נמכרת בפרמיה משתנה. בניגוד לפוליסה אישית, שם התנאים מוגדרים מראש ולא בלתי ניתנים לשינוי, בפוליסה קבוצתית החוזה הוא למספר שנים לא ארוך ובסוף התקופה משנים גם את התנאים וגם את המחירים בהתאם לתוצאות העסקיות.
לפרטים נוספים על ביטוח סיעודי, אנא התקשרו אלינו לטלפון 1-599-500-005 או שתשאירו את פרטיכם בדף צור הקשר ונחזור אליכם מידית.
|
|
.gif)
