קבל 3 הצעות ביטוח רכב מ3 חברות ביטוח לקבלת הצעת מחיר לחץ כאן

 השוואה בין ביטוח אישי לביטוח קבוצתי

אם אנחנו שוב חושבים על רובדי ההגנה שאדם יכול לקבל, אז ישנו :
• הרובד של חוק ביטוח בריאות שמסופק דרך קופ"ח
• ויש את השב"ן
• ואדם יכול להשלים את עם ביטוח פרטי – גם בו ניתן לקבל ביטוח קבוצתי או אישי. מהם ההבדלים ?
מי זכאי לפוליסה קבוצתית ? קבוצה שלא נוצרה למטרת הביטוח. יש לה גודל מינימאלי, בד"כ של 100 אנשים.
יכול להיות שהקבוצה תהיה על בסיס אובליגטורי או וולונטרי –
• אובליגטורי – כולם מצטרפים אוטומטית.
• וולונטרי – הסכם מסגרת כשכל אחד מחליט האם להיכנס אליו

יש הבדל האם באים כל המבוטחים לקבל את הביטוח, כל הקבוצה נכנסת מתוך מחויבות (בסיס אובליגטורי), לבין ביטוח קבוצתי שבמסגרתו שהקבוצה מסכימה על תנאים עם מבטח וזה אומר שכל מבוטח זכאי לממש את התנאים האלה מול חברת הביטוח – מה שנקרא ביטוח וולונטרי. כלומר יש הסדר אבל כל מבוטח בוחר אם להצטרף ולממש את זכותו. ישנו באמצע איזשהו מיקס – יכול גוף להחליט שהוא רוכש עבור העובדים שלו ביטוח מסוים וקובע עם המבטח שעובדים יוכלו לרכוש פוליסה אחרת בתנאים מסוימים. יש לשים לב שהכול זה "משחק" שמשפיע אחד על השני, למשל תנאי החיתום, מספר האנשים בקבוצה ועוד.

הרעיון הוא כמובן רעיון של פיזור סיכון. אם אני לוקח קבוצה אני מניח שפיזור הסיכון שבה הוא פחות או יותר כמו באוכלוסיה אלא אם כן יש לי סיבה להניח שזה לא המצב, כמו עיסוק מסוים שהוא מסוכן מסיבות שונות. גם סוגיית המחיר היא סוגיה שצריך לחשוב עליה כי יכול להיות שאני אחשב את המחיר האקטוארי (רלוונטי בעיקר בפוליסה אובליגטורית). היום הנטייה היא ללכת לדירוג מסוים במחיר לפי גיל (צעירים ישלמו פחות יחסית למבוגרים).
אם הקבוצה היא וולונטרית – התמחור יהיה כמעט תמיד לפי סיכון אמיתי (כל אחד ישלם לפי קבוצת הגיל אליה הוא משתייך וברגע שהוא עובר לקבוצה אחרת התעריף ישתנה בהתאם).

פרמטרים להשוואה :
• מחיר
• תקופת הכיסוי –
- התאמת הפרמיה
- התאמת כיסויים
- לסיים את הביטוח
- השתתפות ברווחים
• היקף הכיסוי

אם נסתכל על המחיר של פוליסה קבוצתית – זול יותר מפוליסה פרטית אבל יש לזה סיבות טובות מאוד.

תקופת כיסוי – בפוליסה אישית רק לחברת הביטוח יש מחויבות והמבוטח יכול לעזוב בכל עת. בפוליסה קבוצתית יש תקופה מוגדרת מראש (בד"כ בין 3-5) ובסופה גם המבטח יכול לברוח וזה דבר מאוד משמעותי מהרבה בחינות בעיקר המחיר. בפוליסה קבוצתית בסוף תקופת הכיסוי אפשר לעשות מספר דברים: התאמת פרמיה, התאמת כיסויים,  לסיים את הביטוח. במילים אחרות, לחברות הביטוח יש מנגנונים שמאפשרים להן להגן על עצמן מפני המציאות שזה מתחבר לקונספט של ביטוח קבוצתי – אומר שהמבטח והחברה נושאים ביחד במשמעויות התוצאות. חברת הביטוח נותנת שני דברים : 1. כרית ביטחון לאירועים קטסטרופליים ; 2. תפעול – את התיווך שמאפשר למבוטחים בצורה מאוד יעילה לקבל את הטיפולים ובעלויות זולות. הפוליסה מעוצבת כך שהעלות של הדברים האלה, למעט במקרים קיצוניים, לא תעלה על אחוז סביר. יכול להיות שבחוזה יהיה כתוב שבסוף תקופה הכיסוי יבדקו את תוצאות הפוליסה ואם הייתה רווחיות מסוימת, חברת הביטוח תחזיר חלק מסוים – השתתפות ברווחים. כלומר החברה תבדוק פרמיות פחות אחוז הוצאות מוסכם מראש פחות תביעות -> רווח - אם הרווח חיובי אז אחוז מסוים חוזר ללקוח. אם חברת הביטוח הפסידה (רווח שלילי) – חברת הביטוח יכולה לעשות התאמת פרמיה מכאן והלאה, להעלות את הפרמיה.

היקף הכיסוי – פוליסה פרטית נכתבת מראש, מתומחרת מראש, מוגשת לאישור המפקח על הביטוח נסיעות לחו"ל וצריכה להיות מאושרת על ידו בטרם ניתן למכור אותה לאנשים. מה שאומר גם שהיא מאוד סגורה.
התפיסה מאחורי זה היא  שהמוצר הביטוחי כל כך מורכב שלא הוגן להגיע למצב שיש משא ומתן בין איש פרטי לבין חברת ביטוח. מצד שני, גוף, קבוצה, תיקח כמעט תמיד יועץ שמשקף ידע בתחום שיכול לעצב עבורה מוצר ובעצם פוליסה של קבוצה היא פוליסה ייחודית עבורה ואפשר לכתוב בה כמעט מה שרוצים בהגבלות המפקח. היקף הכיסוי לכן הוא גמיש ורחב יותר בקבוצתית מאשר בפרטית ובעלויות נמוכות יותר.
חיתום והחרגות – בפוליסת פרט עוברים תהליך חיתום שיכול להגביל או להחריג לחלוטין או לשנות את המחיר. בפוליסה קבוצתית זה כבר לא בהכרח כך – בפוליסה קבוצתית יש הרבה פעמים הסכמה שאם הקבוצה נכנסת כקבוצה היא לא תעבור חיתום בכלל. מתקשר ל"מצב רפואי קיים" (פירוט בהמשך).

לפרטים נוספים על הביטוחים שלנו, אנא התקשרו אלינו לטלפון 1-599-500-005 או שתשאירו את פרטיכם בדף צור הקשר ונחזור אליכם מידית.