קבל 3 הצעות ביטוח רכב מ3 חברות ביטוח לקבלת הצעת מחיר לחץ כאן

ביטוח רכוש

מכסה מפני שני סוגי סיכונים : סיכונים ישירים וסיכונים עקיפים (דהיינו הפסדים כלכליים שעלולים להיגרם עקב אובדן הרכוש)

לעניין הנזקים הישירים – ישנם שני סוגי/צורות כיסויים :
1. כל הסיכונים – הפוליסה מכסה על הפסד, לא משנה ממה הוא נגרם. כל הפסד. כמובן בהנחה שהוא לא נגרם בצורה מכוונת על ידי המבוטח.
2. כנגד סיכונים ספציפיים – נניח רק ביטוח אש או רק ביטוח גניבה.
כשמבטחים מבנה, המבוטח מחליט בדרך כלל מפני אילו סיכונים לבטח : אש, התפוצצות וכו'.
בשעה שתכשיטים למשל מבטחים כנגד כל הסיכונים.

סוגיה מעניינת וחשובה בעניין הזה, היא מה שווי הרכוש המבוטח ? לכאורה וגם בפועל לא אמורה להיות בעיה לקבוע מה השווי של רכוש של נכסים מסוימים. יחד עם זאת, יכולה להיות בעיה בשאלה האם נכון לבטח רכוש במקרים מסוימים על פי השווי שלו. כיוון שאנחנו מצד אחד אומרים : אסור שהמבוטח ירוויח מהביטוח. ברכוש אנו מבטחים סכום ספציפי אם האוטו שווה מאה אלף נבטח בסכום הזה ולא ביותר מכך. מצד שני יש לנו את העיקרון שהביטוח – מטרתו להחזיר את המצב לקדמותו. מדוע עקרונות אלה יכולים להתנגד ?  בפועל ישנם מצבים שזה לא זהה, למשל במצב של ביטוח מבנה. אנו מבטחים מבנה – הוא בן 20, יש לו שווי שוק חצי מליון דולר. לכאורה בוא נבטח אותו בחצי מליון דולר , אלא שבפועל אם הוא יישרף, אנו לא נבנה מחסן בן 20 אלא מחסן חדש ואולי לבנות מחסן חדש עולה 700 אלף דולר. כלומר לא בכל מצב שני העקרונות לעיל הם עקביים. יכול להיות שזה עולה לי יותר משווי שוק של המחסן הקודם ולכן מקובל לשלם פרמיה לפי השווי של רכוש חדש – שווי כינון, במצבים בהם זה רלוונטיים. אנו לא מבטחים על בסיס שווי נכס אלא על בסיס שווי כינון – השווי שיעלה לנו להחליף את הרכוש הישן ברכוש חדש.

הפוליסות הסטנדרטיות ברכוש הן פוליסות אש – החלו כהגנה מפני אש. פוליסת אש בסיסית מכסה מפני אש, ברק התפוצצות וכו'.
פוליסת רכוש היא עדיין נקראת "אש" אבל נקראת אש מורחבת שמוסיפים לה את הסיכונים הנוספים.

אם אנו מדברים על הפוליסה שכוללת גם סיכונים עקיפים, הסיכונים העקיפים הם לא פשוטים כמו הסיכונים הישירים כי אם יש לי מחסן, רכוש , דירה – זה שווי די ידוע וזה די פשוט. הבעיה היא, מה קורה כאשר יש רכוש שמייצר הכנסה ואובדן של הרכוש הזה גורם להפסד מעבר לאובדן הרכוש הישיר ? למשל מסעדה או יכול להיות גם אולם ייצור שאם הוא נשרף על תכולתו אז ייקח זמן להחליף אותו ובזמן הזה לא מרוויחים גם. זה כבר הפקה יותר מורכבת משום שלבצע כיסוי לנזקים עקיפים צריך לבסס בצורה יותר מוחלטת מהו הרווח – צריך לפתוח את הספרים ולהראות לחברת הביטוח מה ההכנסות וההוצאות ומה הרווח שמיוצר באופן עקבי לאורך זמן באמצעות אותו רכוש שמייצר רווח. ובנוסף, צריך להעריך, מה משך הזמן שייקח להחליף את הרכוש הזה, יכול להיות שאם זה בר נגיד, אז אפשר במספר חודשים לבנות אותו במהירות רבה מחדש ואם זה אולם ייצור של משהו מורכב זה יכול לקחת 3 שנים בהם לא מרוויחים.
כלומר, פוליסה – תהליך הרכישה שלה הוא לא מיידי ובסופו מגיעים גם מה הרווח המבוטח ולכמה זמן.

עוד סוגים של ביטוחי רכוש :
הנפוץ מכולם זה ביטוח דירה –
אחת התכונות המיוחדות להם העובדה שזה אחת מ-3 הפוליסות שנקראות : פוליסה תקנית (המפקח על הביטוח הכתיב את תוכנה). 3 הפוליסות : רכב, דירה, נסיעות לחו"ל. אלו כיסויים מאוד נפוצים.
בפוליסת הדירה – יש 2 סוגיים כיסויים לפחות : ביטוחי רכוש – בהם אני מגדיר מה שווי המבנה ומה שווי התכולה שלי ואלו שני דברים שונים כמובן. פרק נוסף של כיסוי בו אני מגדיר את היקף ביטוח החבות שלי כיוון שבקלות רבה נזקים יכולים להתפשט מדירה אחת לזו שלידה (למשל, אש שפרצה אצלי, עוברת לשכן) – ארצה לכסות גם את הנזקים אצלי וגם אצל השכן. פרק החבות מכסה מקרים גם של אם מישהו החליק ונפצע .
רובד שלישי – רעידות אדמה שמגן על המבנה ואותו צריך לרכוש בנפרד.

ביטוחים נוספים הם ביטוחים יותר מסחריים, שקשורים לציוד כבד לרכוש בהעברה ודברים יותר ספציפיים. בהקשר הזה, יש ביטוח ימי ואווירי –
זה הביטוח הראשון המסחרי שנוצר לפני 300 שנה באנגליה, כשהתחילו להפליג אוניות לאמריקה עם סחורות והחלו לבטח את שווי הסחורות שהפליגו בימים. ביטוח בהיקפים מאוד גדולים (בעיקר בשוק המסחרי). זהו ביטוח מאוד מקצועי עם תתי סוגיות שצריך לשים אליהם לב כגון : האם הביטוח מכסה דלת לדלת או שהוא מכסה רק את הנסיעה עצמה ? זה מאוד משמעותי גם הרבה נזקים קורים בזמן הפריקה והטעינה של הסחורה. מה שווי הרכוש ? האם זה השווי ביעד או השווי במוצא ? לפני ששילמת מכס או אחרי ? יש פה דברים די מקצועיים שצריך להתייחס אליהם.
אגב, הביטוח הזה מאפשר רכישת פוליסה גם אחרי שהסחורה יצאה לדרך, לא צריך מראש לקנות את הביטוח.

נושא נוסף שקשור לביטוח רכוש והפך לפופולארי והסיבה לכך שהוא ניתן בחינם במצבים מסוימים:
כיסוי ציוד אלקטרוני בבית – כמו מדפסות, ניתן לרכוש זאת גם כחלק מפוליסת הדירה, במסגרתו כל האביזרים האלקטרוניים בבית מכוסים.  הדברים שמבוטחים שם הם בעלי ערך לא יותר מאלפי שקלים בודדים. מציינים זאת כי זה ביטוח פופולארי.
לשים לב כי ברוב המקרים משלמים השתתפות עצמית והיא בדרך כלל פחות או יותר שווה לעלות של ביקור בית של בעל מקצוע בכל מקרה. זה מסוג הדברים שנופלים ברובריקה של שכיחות נמוכה וחומרה נמוכה.

לפרטים נוספים על הביטוחים שלנו, אנא התקשרו אלינו לטלפון 1-599-500-005 או שתשאירו את פרטיכם בדף צור הקשר ונחזור אליכם מידית.