|
מהו ביטוח משנה?
אני מוכרת את הסיכון של לחברת הביטוח. בדומה, חברת הביטוח מעבירה סיכונים לחברות ביטוח בחו"ל על מנת להגן על ההתחייבויות שהיא נוטלת על עצמה ולהגן על ההון העצמי שלה.
מדוע עושים ביטוח?
הגנה על רכב, חפצים, בריאות, משפחה, צד ג'.
הקטליזטורים: גניבה, רשלנות, מעשה פלילי, מחלות, תאונות, אסונות טבע וכל גורם נזק אחר.
איך אדם מגן על עצמו מפני שריפת רכב?
(1) להימנע - מלגור בבית או לנסוע באוטו.
(2) למנוע – שיפור איכות המנוע, תקנים טובים יותר, אמצעים טובים יותר.
(3) להגביל את הנזק – התקנת ספרינקלרים, מטפי כיבוי, חיבור למוקד מכבי אש.
(4) העברת הסיכון – ביטוח רכב. מה עושה למעשה חברת הביטוח עם ביטוח רכב? היא קונה את הסיכון. שווי הסיכון נמדד בחשיפה – תוחלת הנזק X שווי הרכב.
(5) להשלים עם הנזק – ברוב המקרים פשוט סומכים על זה שאף אחד לא יתבע (למשל בביטוח צד ג' שהוא מאוד חשוב ואנשים לא ערים לגביו).
איך למעשה עובדת חברת ביטוח?
הרעיון הוא לפזר סיכונים ßפיזור הסיכון; על פני שנים, מקומות, ענפים – כל שיטה של פיזור.
v פיצוי לאורך זמן:
רעידת האדמה המהותית האחרונה הייתה בצפת בשנת 1837. מה עושות חברות הביטוח? הן אוגרות כסף שבמקרה של רעידת אדמה הן תצטרכנה לשלם. יכול להיות מצב שהנזק מגיע לרמה גבוהה יותר מהפרמיה ששולמה ואז יש הפסד ß לוקחים כסף מההון העצמי.
חברת הביטוח אוגרת היום כסף על מנת לשלם בעתיד אם יהיה צורך.
v פיצוי על ידי גיוון גיאוגרפי:
ישראל משלמת את מחיר הסיכון של מבטח המשנה שמבטח בעוד ארצות. למשל, בשנה מסוימת יכול להיות הפסד גבוה בישראל (למשל בשנת רעידת אדמה או שטפונות או אנתיפאדה) והפסד נמוך ביפן – זה מתקזז.
v פיצוי על ידי גיוון ענפי:
האם יש קורולציה (מתאם) בין התביעות ברכב רכוש (מקיף וצד ג') לבין תביעות ביטוח רכב חובה (נזק רכוש)? יש מתאם גבוה ולכן שיעור הפיצוי הוא גבוה. לעומת זאת, אין מתאם בין ענף רכב (רכוש) לבין ענף אש בדירות – לכן אפשר להפסיד בענף אחד ולהרוויח באחר. כמו שמשקיעים במניות ספקולטיביות ובמניות סולידיות.
v פיצוי על ידי יישור קצוות:
כל התפיסה של ביטוח היא שהנזק הוא לא צפוי – הנזק יכול להיות מעל או מתחת לתביעה הממוצעת. בסופו של דבר זה מביא לממוצע של תביעות בסכום מסוים.
נניח שביטחתי ביטוח רכב 10 רכבים בפרמיה של 2,000 ₪ ß גביתי 20,000 ₪. אני יודע שיהיו 3 תאונות עד 20,000 ₪. אני יודע ש- 30% מהתאונות הן נמוכות מהממוצע, 30% מהתאונות הן בממוצע ו- 30% הן גבוהות מהממוצע.
אם כל התאונות הן מעל הממוצע ß הפסדתי.
אם כל התאונות הן בממוצע ß אדישות.
אם כל התאונות הן מתחת לממוצע – הרווחתי.
פיצוי על ידי יישור קצוות משמעותו ממוצע של כל מקרי הנזק (לפי השנים האחרונות) וגביית פרמיה בהתאם.
שיטות להגברת הומוגניות
כיצד יכולות חברות ביטוח להקטין את הסיכון שלהן?
(1) ביטוח משותף: אני הפניקס ורוצה להקטין את הסיכון שליßאני פונה למגדל ומסכמת איתם על חלוקת מסוימת בעסק (על הרווחים וההפסדים).
(2) מאגרים POOLS: עושים מאגר של ביטוח; כל הביטוחים, כל הפוליסות מגיעות למאגר מסוים, המאגר מנהל את התביעות וקובע את הפרמיה והוא מחלק את הנזק בין החברות. למשל: נניח ש- 5 חברות החליטו להתאגד ב POOL – מחלקים בין החברות את הפרמיות ואת הנזקים.
נניח שקבוצה מסוימת הביאה 40 פוליסות וכל התאונות היו שלה – אותה חברה לו הייתה לבד הייתה משלמת 100% מהנזק וכך היא משלמת רק 40% מהנזק.
(3) ביטוח משנה; ראה להלן.
הגדרת ביטוח משנה
ביטוח משנה הוא חוזה ביטוח, המסדיר את ביטוחו של מבטח אחד (המבוטח במשנה) כל ידי מבטח אחר (מבטח המשנה), שבו המבוטח במשנה מפוצה על נזקים המכוסים בפוליסות שהנפיק המבוטח במשנה לציבור. כל זאת, מבלי לשנות כהוא זה את הפוליסה המקורית שהונפקה לציבור.
חיתום: הליך רכישת המבוטח. מבטח המשנה יכול לקחת X% מהעסק, יכול לקחת נזק מסכום מסוים ומעלה – מבטח המשנה יכול לעשות עסקים לפי איזה קריטריון שהוא רוצה. יש ביטוח משנה יחסי (לפי אחוזים), ביטוח משנה לא יחסי (בסכומים), ביטוח משנה חוזי, ביטוח משנה ספציפי ß המון סוגים של ביטוחי משנה כיד הדמיון הטובה.
הערה: סיכון טרור אינו מתפלג נורמלי – במקרה התאומים רק בניין אחד היה מבוטח כי לא האמינו ששני הבניינים ינזקו.
מרכיבי ההגדרה
(1) קיום חוזה נפרד: זה לא קשור לפוליסה המקורית.
(2) אין קשר בין המבוטח המקורי למבטח המשנה.
(3) המבוטח במשנה חייב להיות מבטח מורשה.
(4) חוזה שיפוי ולא התחייבות לתשלום: רק כשהיה מקרה ושולם בגינו סכום מסוים.
(5) ביטוח מקורי גדול או שווה לביטוח המשנה: השתתפות עצמית גבוהה – אם מבטח המשנה לוקח את כל הסיכון על עצמו המבטח המקורי יקח כל סכום ויהנה מההשתתפות העצמית.
(6) תום לב ויושר: מבטח המשנה סומך על החיתום של המבטח המקורי.
(7) שותפות גורל: נזק של שני המבטחים.
(8) אחריות כלפי המבטח הישיר.
קיום תנאי מוקדם לחוזה – נתינה וקבלה.
לפרטים נוספים על הביטוחים שלנו, אנא התקשרו אלינו לטלפון 1-599-500-005 או שתשאירו את פרטיכם בדף צור הקשר ונחזור אליכם מידית. |
.gif)
