|
יסודות ביטוח משנה
מהו ביטוח משנה?
אני מוכרת את הסיכון של לחברת הביטוח. בדומה, חברת הביטוח מעבירה סיכונים לחברות ביטוח בחו"ל על מנת להגן על ההתחייבויות שהיא נוטלת על עצמה ולהגן על ההון העצמי שלה.
הגנה על חפצים, רכב, בריאות, משפחה, צד ג'.
הקטליזטורים: גניבה, רשלנות, מעשה פלילי, מחלות, תאונות, אסונות טבע, רעידת אדמה וכל גורם נזק אחר.
איך אדם מגן על עצמו משריפת בית
(1) להימנע - מלגור בבית.
(2) למנוע – שיפור איכות הבנייה, תקנים טובים יותר, אמצעים טובים יותר.
(3) להגביל את הנזק – התקנת ספרינקלרים, מטפי כיבוי, חיבור למוקד מכבי אש.
(4) העברת הסיכון – ביטוח. מה עושה למעשה חברת הביטוח? היא קונה את הסיכון. שווי הסיכון נמדד בחשיפה – תוחלת הנזק X שווי הבית. ברעידות אדמה ואש לוקחים פרמיית סיכון של 1.2 פרומיל בתאונות דרכים ביטוח רכב זה אחרת.
(5) להשלים עם הנזק – ברוב המקרים פשוט סומכים על זה שאף אחד לא יתבע (למשל בביטוח צד ג' שהוא מאוד חשוב ואנשים לא ערים לגביו).
איך למעשה עובדות חברות ביטוח
הרעיון הוא לפזר סיכונים ßפיזור הסיכון; על פני שנים, מקומות, ענפים – כל שיטה של פיזור.
v פיצוי לאורך זמן:
רעידת האדמה המהותית האחרונה הייתה בצפת בשנת 1837. מה עושות חברות הביטוח? הן אוגרות כסף שבמקרה של רעידת אדמה הן תצטרכנה לשלם. יכול להיות מצב שהנזק מגיע לרמה גבוהה יותר מהפרמיה ששולמה ואז יש הפסד ß לוקחים כסף מההון העצמי.
חברת הביטוח אוגרת היום כסף על מנת לשלם בעתיד אם יהיה צורך.
v פיצוי על ידי גיוון גיאוגרפי:
ישראל משלמת את מחיר הסיכון של מבטח המשנה שמבטח בעוד ארצות. למשל, בשנה מסוימת יכול להיות הפסד גבוה בישראל והפסד נמוך ביפן – זה מתקזז.
v פיצוי על ידי גיוון ענפי:
האם יש קורולציה (מתאם) בין התביעות ברכב רכוש (ביטוח מקיף וצד ג') לבין התביעות ביטוח רכב חובה (נזק רכוש)? יש מתאם גבוה ולכן שיעור הפיצוי הוא גבוה. לעומת זאת, אין מתאם בין ענף רכב (רכוש) לבין ענף אש בדירות – לכן אפשר להפסיד בענף אחד ולהרוויח באחר. כמו שמשקיעים במניות ספקולטיביות ובמניות סולידיות.
v פיצוי על ידי יישור קצוות:
כל התפיסה של ביטוח היא שהנזק הוא לא צפוי – הנזק יכול להיות מעל או מתחת לתביעה הממוצעת. בסופו של דבר זה מביא לממוצע של תביעות בסכום מסוים.
נניח שביטחתי 10 רכבים בפרמיה של 2,000 ₪ ß גביתי 20,000 ₪. אני יודע שיהיו 3 תאונות עד 20,000 ₪. אני יודע ש- 30% מהתאונות הן נמוכות מהממוצע, 30% מהתאונות הן בממוצע ו- 30% הן גבוהות מהממוצע.
אם כל התאונות הן מעל הממוצע ß הפסדתי.
אם כל התאונות הן בממוצע ß אדישות.
אם כל התאונות הן מתחת לממוצע – הרווחתי.
פיצוי על ידי יישור קצוות משמעותו ממוצע של כל מקרי הנזק (לפי השנים האחרונות) וגביית פרמיה בהתאם.
שיטות להגברת הומוגניות
כיצד יכולות חברות ביטוח להקטין את הסיכון שלהן?
(1) ביטוח משותף: אני הפניקס או ביטוח מנורה ורוצה להקטין את הסיכון שליßאני פונה למגדל ומסכמת איתם על חלוקת מסוימת בעסק (על הרווחים וההפסדים).
(2) מאגרים POOLS: עושים מאגר של ביטוח; כל הביטוחים, כל הפוליסות מגיעות למאגר מסוים, המאגר מנהל את התביעות וקובע את הפרמיה והוא מחלק את הנזק בין החברות. למשל: נניח ש- 5 חברות החליטו להתאגד ב POOL – מחלקים בין החברות את הפרמיות ואת הנזקים.
נניח שקבוצה מסוימת הביאה 40 פוליסות וכל התאונות היו שלה – אותה חברה לו הייתה לבד הייתה משלמת 100% מהנזק וכך היא משלמת רק 40% מהנזק.
(3) ביטוח משנה; ראה להלן. |
.gif)
