|
ביטוח רכב הוא הביטוח הכי נפוץ במסגרת הביטוחים הכללים.
חברת ביטוח מתחלקת בגדול ל-ביטוח חיים, וביטוח כללי – שכולל את שאר הביטוחים האלמנטריים.
הביטוחים בביטוח כללי – ביטוחים שלא מתייחסים לפרט עצמו.
מפני מה מגן ביטוח רכב ? מפני אלו נזקים מגן ביטוח רכב ?
שני סוגים של הפסדים :
של מי הנזקים ?
גם של צד ג' וגם של הפרט עצמו.
|
צד ג'
|
own
|
|
|
הנפגע + הפוגע
|
האדם עצמו
|
רכוש
|
|
הנפגע + הפוגע
|
האדם עצמו
|
גוף
|
שתי הרובריקות העליונות => ביטוח מקיף
שתי הרובריקות התחתונות => ביטוח חובה
המטריצה הזו מסמנת בעצם את סוגי הכיסויים שפוליסות ביטוח רכב השונות מגינות מפניהם.
- מי מאוד מוטרד מזה שהאוטו שלו יינזק (קובייה שמאלית עליונה) ? הלקוח עצמו, האיש עצמו.
- מי מאוד מוטרד אם הגוף שלו יינזק ? הלקוח , האדם עצמו.
- מי מוטרד אם הרכוש של מישהו אחר יינזק ? הנפגע והפוגע.
- מי מוטרד מפגיעת גוף בצד ג' ? הנפגע והפוגע
מכאן נובע גם האינטרס המקביל של שני הצדדים לספק הגנה מסוימת מפני הסיכונים האלה.
כשאנו מדברים על ביטוח רכב, מדובר ב-3 סוגי פוליסות שלכל אחד כללים שלא בהכרח זהים:
1. פוליסת ביטוח חובה -> מגן על הגוף גם של המבוטח וגם של אנשים שהוא עלול לפגוע בהם.
2. פוליסת ביטוח צד ג' (רכוש) -> שבמסגרתו אפשר להוסיף לפוליסת החובה, פוליסת רכוש שמגינה על נהג מפני העלות של פגיעה ברכוש של מישהו אחר.
3. פוליסת ביטוח רכב רכוש -> מגינה על הרכב של הנהג עצמו.
כששתי אלה ביחד (רכב רכוש + צד ג') -> נקראות "מקיף"
בצד של הרכוש -> אילו סוגי הפסדים קיימים ?
שני רכיבים שיכולים לגרום להפסד : תאונה וגניבה.
ואז הפיקוח על הביטוח הכריח לפני כשנתיים למכור גם כיסוי רכב רכוש רק מפני תאונה או רק מפני גניבה. למיטב ידיעת המרצה, לא מכרו פוליסה אחת כזו.
נדבר היום כאמור על פוליסת רכב חובה – הדברים שנדון בהם הם נכונים לפוליסת חובה ולא בהכרח רלוונטי לפוליסת רכוש על אף שתיתכן הבלה בדברים מסוימים.
מבנה פוליסת חובה
כדי לנהוג ברכב אנו נדרשים להיות מבוטחים בביטוח חובה – מי שאין לו ביטוח חובה זו עבירה פלילית.
פוליסת החובה בישראל מבוססת על גישה משפטית שנקראת no-fault, כלומר אין צורך לברר את האשמה בביטוח חובה. זו גישה משפטית שאומרת שאם אתה מבוטח, אין צורך לברר את אשמתך בשביל שהפוליסה תשלם.
Tort system -> כשיש תאונה (פוליסת רכב רכוש), מבררים מי אשם ולפי זה מחליטים מי ישלם וכמה.
מה היתרונות והחסרונות של ה-no-fault ?
זוהי גישה מאוד סוציאלית שאומרת שקודם כל הבנאדם יקבל את הכסף.
שיטת ה-no-fault לא אומרת שלחב' הביטוח אין זכות לתבוע נהג רשלן.זה גם היתרון הגדול שלה .
מה החיסרון ? שאין מתאם בין התנהגות הנהג לבין הכיסוי שהם מקבל. כלומר הנהגים הטובים והרעים נכנסים כאן לאותה רובריקה.
מחקרים מראים שבמערכת המשפט כבין 40%-50% מהכסף לא מגיע לתובע -> זה הולך על חוות דעת מומחה, על עוה"ד על אגרת בימ"ש. בסופו של היום מי משלם את הכסף הזה ? אנחנו. |
.gif)
